?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

А как дела в российском банковском секторе обстоят?
Обо всем подробно в интервью ниже:)

bankir

О возможных угрозах банковскому бизнесу и доходности кредитных продуктов в интервью Bankir.Ru рассказала заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру.


заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру- Татьяна, какие банковские продукты являются сейчас наиболее доходными? Сохраняется ли прямая зависимость между риском и доходностью? Как можно ее уменьшить?

- Самым доходным продуктом в нашем банке, как и в индустрии в целом, являются кредитные карты. Это связано с тем, что, кроме процентов по кредиту, клиент также оплачивает комиссию за снятие наличных в банкоматах. Инфраструктура карточного бизнеса в нашей стране еще недостаточно развита, поэтому основная часть платежных операций осуществляется за счет наличных средств из-за отсутствия в точках продаж терминалов приема карточек. Поэтому для заемщиков карты являются дорогим кредитным продуктом, а для банков – более доходным.

Далее по доходности следуют POS-кредиты и нецелевые займы. POS-кредитование до кризиса 2008 года было убыточно и являлось, по сути, самым большим каналом привлечения новых клиентов для последующей продажи им другого продукта, например, той же кредитки. За последние два года ситуация изменилась.

Целевое кредитование само по себе стало прибыльным, оставаясь по-прежнему большим каналом для привлечения потребителей. Для банков, которые смогли изменить формат сотрудничества с ритейлерами, показатели доходности этого бизнеса стали значительно выше. Например, «Ренессанс Кредит» сотрудничает со «Связным», в точках продаж которого нет представителей банка. Оформление кредита осуществляется через консультанта «Связного», что позволяет нам снизить расходы на персонал.

- По моим ощущениям, после кризиса на банковском рынке еще больше обострилась конкуренция. Работать стало сложнее?



- Банки уже успели приобрести определенный опыт, поэтому, с одной стороны, есть задачи, с которыми кредитные организации справляются легко, а с другой – появляются все новые и новые вопросы, ответить на которые сразу не так просто.

Сейчас происходит активная трансформация рынка. Однако мы считаем, что он еще не насыщен. В нашей стране доля всего портфеля потребительского кредитования в ВВП равна 11%. Даже по сравнению с развивающимися странами Европы это очень мало. Если же говорить о развитых странах, то в Англии это соотношение составляет 70%, в Америке оно больше 100%, однако, конечно, это уже экстрим.

Что касается конкуренции, то в нашей банковской индустрии места еще хватит для многих. Сейчас у нас количество кредитных организаций среднее, а число кредитных продуктов в расчете на одного клиента пока не достигло тех показателей, которые мы наблюдаем в европейских странах. При этом людей, которые пользуются банковскими услугами, становится все больше и больше. Также меняется профиль клиента. Если в 2004–2005 годах мы выдавали кредиты при средней зарплате в 16 тыс. рублей, то сейчас эта цифра возросла до 30–45 тыс. рублей. К тому же есть большое количество людей, которые ранее не имели контактов с банками, или банковские услуги им были недоступны.

- Микрофинансовые организации являются конкурентами розничных банков?

- Они предлагают свои продукты совершенно иному сегменту заемщиков. Так что мы с ними никак не конкурируем. Даже если бы на данном этапе микрофинансовые организации предлагали свои продукты нашей аудитории, все равно не были бы нашими конкурентами, потому что масштабы деятельности у них невелики. Они редко выдают деньги на длительный срок, их продукты для других целей: займы, полученные у микрофинансовых организаций, позволяют быстро решить какие-то срочные вопросы.

- Мы начали говорить о соотношении понятий риска и доходности банковских продуктов. Есть все же такая зависимость?

- В этом вопросе, скорее всего, важно не то, какой продукт мы продаем (целевой, нецелевой кредит и т.п.), а тот канал, через который он реализуется, а также стадия развития этого канала.

От того, какой услугой хочет воспользоваться тот или иной человек, его параметры не изменяются. Например, клиент приходит в банк и еще не знает, какой продукт ему нужен. Вне зависимости от того, что он выберет – кредит наличными или кредитную карту, его личные данные (ФИО, место жительства, семейное положение и т.п.) не изменятся. Другое дело, если заемщик, преследуя мошеннические цели, отправит через Интернет заявку сначала на один кредит, а через пару минут, слегка изменив свои данные, – на другой. Наша система определит, что какой-то пользователь, предположительно один и тот же, с периодичностью в две минуты пытался обратиться за кредитом. Но поскольку Интернет – это достаточно новый канал для привлечения клиентов, то здесь еще не до конца определено, как лучше всего ловить мошенников. Однако хочу отметить, что сейчас показатели первой неуплаты, состояния дефолтов стали в два раза лучше, чем были тогда, когда мы только начинали осваивать интернет-продажи.

Поэтому риски зависят не столько от продуктов, сколько от интереса мошенников к каналу продаж. Как только открывается новый магазин, торговая точка, агентская сеть (то в самом начале их функционирования) риски банка увеличиваются.

Конечно, некоторые продукты сами по себе являются более или менее рискованными. Например, потребительские целевые кредиты имеют более низкие показатели риска, потому что этим продуктом легче управлять, здесь больше возможностей для отсечения ненужных «вещей». Так, здесь многое зависит от того, какой товар человек хочет приобрести в кредит: например, утюг или плазму. Покупка утюга в кредит будет выглядеть странно, поскольку средняя зарплата людей по стране в принципе позволяет купить его на собственные средства. Есть еще и другие настройки, с помощью которых мы можем снижать риски.

- Быстрый рост розничного кредитования, который наблюдается сейчас, опережает темпы увеличения доходов населения. Это может привести к новому «пузырю» на банковском рынке?

- Рынок действительно растет и достаточно активно. Возможно ли повышение рисков в банковской системе в связи с этим? Да. Но это связано не только с ростом объемов кредитования, который, кстати, не настолько велик, как три-четыре года назад. Здесь в большей степени играют роль другие факторы.

Во-первых, если пара доллар/рубль продолжит себя вести так же, то это может вызвать определенное психологическое напряжение у клиентов, часть из которых решит притормозить свои кредитные платежи, опасаясь потери работы и возможных материальных трудностей. В данном случае то, что кредитная история окажется испорченной, их не испугает. Однако, как правило, после того как облака рассеиваются, эти заемщики начинают исправно платить и возвращают все свои долги.

Второй фактор связан с тем, что просроченные кредиты после определенного срока многие банки отдают в работу коллекторским агентствам. Но коллекторских агентств не так много, и если сработает какой-то катализатор, который увеличит размер просрочки, они будут просто завалены плохими кредитами. В итоге понизится собираемость, что отразится на резервах банков.

Все эти риски возможны, при этом они не связаны с ростом кредитного портфеля.

- В поисках новых клиентов банки изобретают новую «упаковку» своих продуктов. В вашем банке есть «Прозрачная карта». В чем ее особенность?

- С одной стороны, в уникальном дизайне. Она выделяется на фоне остальных, потому что изготовлена из высокотехнологичного прозрачного пластика. Однако ее особенность не только в этом. Оформить карту очень просто. Достаточно заполнить заявку на сайте банка и получить кредитное решение. После одобрения курьер привезет карточку по указанному клиентом адресу.

- Под «упаковкой» можно понимать не только дизайн, но и способы распространения продукта. Я слышала, что «Ренессанс Кредит» планирует начать активно выдавать кредитки через дистанционные каналы. Но ведь, кажется, есть запрет на рассылку карт по почте?

- Сейчас действительно хотят запретить распространение карт через почту, но это очень сложный вопрос. Что именно понимается под словом «распространять»? Неизвестно, чего конкретно коснется этот запрет. Если человек получил от банка карту, то он не обязан ее активировать. Сам факт рассылки не ведет к возникновению юридических обязательств ни у человека, ни у банка.

- Сейчас банки активно работают в Интернете. У вашей компании тоже есть блог в twitter. Помогает?

- Мы учитываем интерес клиентов к интернет-каналу, смотрим, что делают в сети наши конкуренты. Сказать, что мы или другие банки уже смогли монетизировать эффективность от своего присутствия в социальных сетях, пока нельзя. Это, прежде всего, канал коммуникаций и связи с потребителем. Причем не только имиджевый, но и операционный, поскольку клиенты решают на этой виртуальной площадке с помощью банка свои вопросы. Они благодарны за то, что наши сотрудники выходят на связь и готовы помочь им разобраться в проблеме. Конечно, впоследствии они транслируют этот опыт своему окружению. Эта прозрачность, открытость и готовность делиться информацией помогает нам в работе.



Comments

timalexv
Aug. 28th, 2012 11:50 am (UTC)
Обратите внимание на важную закономерность, чем большее распространение получил культ жизни в долг, т.е. кредитование, тем более представителей социальных паразитов находится в государстве и в главе иерархии руководителей оного государства.

Мышление и логика представителей, именуемых социальными паразитами, построены так, что жить они могут только за чужой счёт. Уровень их развития намного ниже, чем у представителей (не знаю как вам сказать лучше, не смейтесь за такое утрированное описание, далее следующее) «светлых» сил (противоположной «паразитам» стороны). Так получилось, что из-за большой разницы в уровне развития между «тёмными» и «светлыми» (опять, только не смейтесь, это утрированная терминология используется для лёгкости понимания/усваивания информации), «тёмненькие» несли поражение в открытых конфронтациях со «светлыми» силами, только в скрытой информационно-идеологической войне паразитам удалось на некоторое время одержать преимущество, но на долго ли за ними это преимущество закрепиться, надеюсь что нет (уже теряют). Борьба давно идёт и маски с лиц паразитов слетают, они в агонии. Посмотрите по сторонами, что твориться в мире (конкретно на шей планете), присмотритесь ко всему, что вас окружает


Возвращаясь к началу, к первому абзацу.

Из недавнего прошлого Англии мы знаем её как страну, активно порабощавшую людей на чужих территориях.

Из недавнего прошло США, мы знаем её как страну и работорговца, и как страну, серьёзно пострадавшую от оков тех самых соц. паразитов. Она, как прямой исполнитель чужой воли, полностью отражает всю суть паразитов как по отношению к окружающем её государствам и вообще, к природе живой в целом, так и по отношению к своим гражданам (насколько мне известно, из уст людей там живших, живущие в Соединённых Штатах Америки люди, в подавляющем своём большинстве — должники и их дети тоже, со всех сторон охваченные рамками закона, чем же вам это не явное рабство?).

Жалко, что хорошие люди попадают в руки плохих существ, работают на них и вкладывают свою жизненную силу в то, что в конечном счёт их готово уничтожить (а отказ от сотрудничества может быть расценён слишком дорого для жизни отказывающейся стороны).

Алексей
future37
Aug. 28th, 2012 04:37 pm (UTC)
Методы мышления - создают решения!
Абсолютно не согласен, что кредитование является синонимом «культа жизни в долг».
Можно подумать, что кредитование реального бизнеса (реального сектора экономики) имеет целью посадить его в долговую яму?!!
Ни один бизнесмен не желает быть вечно должным и платить проценты по кредиту! Кредит берется совсем не для этого!

Проблема российской банковской системы состоит именно в том, что она слабо задействована в кредитовании реального сектора экономики!
Именно поэтому банки и раздувают финансовые пузыри - ипотечные, потребительские, спекулятивные, золотовалютные..

Банкиров плохо учили - реальным методам мышления! Из-за этого и происходят все мировые кризисы.. Не так ли?!
timalexv
Aug. 28th, 2012 07:16 pm (UTC)
Re: Методы мышления - создают решения!
> Абсолютно не согласен, что кредитование является синонимом «культа жизни в долг».


А во что его пытаются обратить те, кто этот «продукт» продвигает? Не в постоянный ли источник заработка? Сделать образом жизни, нормой, осуществления даже маленьких покупок в долг, да так, что бы в это было втянуто как можно большее число людей — обратить людей в долговую кабалу, что бы самим минимум трудиться, снимать проценты с доходов порабощённых людей себе в карман, то есть паразитировать.

> Можно подумать, что кредитование реального бизнеса (реального сектора экономики) имеет целью посадить его в долговую яму?!!

Не всё плохое заключено в обще-плохом (с оговорками). Это я про кредитование для частного бизнеса в качестве «ускорителя» экономики. Токая «манна небесная» позволяющая быстро расширяться, набирать темпы роста бизнесу вместе с жадностью (с обеих сторон) может «затуманить» людям разум, привести к неумеренным играм, к делам с неподъёмными количеством мелких и неуловимых факторов, следствия которых, в результате, уничтожат бизнес кредит берущий и его выдающий. А это свидетельствует о том, что такой образ является чуждым (опасным) норме, и он самоуничтожается. Опасность его в том, что страдают от таких игр, на примере нашей экономике, множество обычных людей.
В природе, что не гармонично, в конце концов преобразуется во что-то иное, что находит своё место (т. е. гармонично).. а что было до него, от него навряд ли останется

> Банкиров плохо учили - реальным методам мышления! Из-за этого и происходят все мировые кризисы.. Не так ли?!

Банкиров лично не знаю, да и кто это такие, кого можно ими называть. Но так, примерно, представляю кто ими может являться. Я не готов делать выводы об осведомлённости данной прослойки людей, о равномерности их осведомлённости информацией-знаниями, понимания данными людьми причин и присущих причинам последствий... Есть вероятность говорить о том, что люди просто находятся на той стадии развития которая позволяет ими манипулировать, легко их обманывать, вбивать им ложные ценности и представления о мире, а это есть первопричина того, что мы наблюдаем сейчас вокруг себя.

Алексей

Profile

ONEXIM Zeus
onexim_group
onexim_group

Latest Month

June 2018
S M T W T F S
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930

Page Summary

Powered by LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner